汀香水榭

求知
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一种计算核心竞争力的方法

事物能够持续存在并发展,必定存在某些因素,我们将这些因素提炼出来,就会形成“核心竞争力”这样的主观认识。对于人以及由人形成的各类组织,核心竞争力还包括了某些通过主观行为的成分。

结合近期的某些思考,我意识到,也许我们可以效仿其他领域,通过数学的方法,来计算一个人、一个团队、一个企业的核心竞争力。

个人的核心竞争力

每个人的出身背景、成长条件、智商、情商、教育经历、取得的证书……都不尽相同,这些因素从不同维度刻画了一个人的基础竞争力。

由于社会中存在诸多领域,在每个领域中生存和发展需要的要素并不相同,于是,每个人通过与所处的“环境”(细分领域),以及其他竞争个体进行对比后,就可以找出自己的核心竞争力。

例如:某个“环境”强调学历的重要性,于是,在这个环境中竞争的个体,拥有最强学历的个体必然具备最强的核心竞争力,其他个体要么埋头提升学历(也可以造假),要么退至次一级的同类环境去竞争,要么在原环境中承认别人的江湖地位。

现实中,“环境”对竞争力的要求往往不是单一的,所以对每种基础竞争力赋予不同的权重,然后将每种基础竞争力进行量化,通过线性叠加的方式即可得到每个人的核心竞争力。

团队的核心竞争力

这是我所思考的重点,因为分工协作是现代社会的基本特征,每个人都通过与他人组成团队来与其他团队竞争。一个团队往往是由很多个体组成,但是这些个体在团队中的地位、彼此的沟通方式、每个个体的价值观等都不相同,所以团队的核心竞争力应该受到这些因素的共同影响。

让我们先解决权重问题,一方面,这个世界最大的公平是:每个人每天都有且仅有24小时,你将这24小时花在哪里,你的竞争力就体现在哪里,这也才是你的专业——从这个意义上讲,每个人都有自己的竞争力;另一方面,对于赏罚分明,管理完善,升降分明的组织而言,头衔就是对你竞争力的肯定。

于是,我们得到团队中成员权重的分配方式:

  • 权重A:按照成员在团队中服务的时间长短来分配权重;

  • 权重B:按照成员在团队中的头衔来分配权重。

下面我们采用权重A来计算团队的核心竞争力:

  • 1.首先,调研竞争环境,对所涉及各类事项进行分类和量化,并且取得各事项的平均分值与主要竞争对手的各事项得分。

  • 2.其次,让团队成员排列出自己在过去一定期限(例如:10年)花费时间做的最多的几类事项并列出得分;

  • 3.再次,按照权重A,将所有成员的同类事项进行叠加,得出整个团队在各个事项中的得分;

  • 4.接下来,通过与竞争环境和对手的比较,得出团队的原始核心竞争力。

  • 5.最后,团队人数增加引起的沟通量是非线性增长的,团队成员的价值观等因素也会以非线性的方式影响团队竞争力,将这些因素叠加在团队的原始核心竞争力上,即可得出最终的核心竞争力。

上述过程中,遇到非线性的影响因素时,可以通过取极限再积分的方式评估,也可以通过试验取得的经验数据进行评估。

企业的核心竞争力

虽然企业也是由很多个体组成的,但是企业的核心竞争力不能完全按照团队的方式来计算,因为对企业的行为有特殊的规则约束,所以应该先将这些规则作为要素提炼出来,然后可以效仿团队的计算方法进行操作。

关于这方面,目前我没有更多思考和想法。但是从团队的计算方法可见,自科学与理性变成推动文明进步的主要力量以来,我们的思考方式和方法都受其影响颇深。

漫谈验证

为什么在人群之中你能一眼就找到自己的好友?

为什么幼儿园的老师不会让陌生人带走你的孩子?

为什么你的快递包裹可以准确送达?

为什么输错密码的你无法登录自己的银行账户?

……

劳动创造价值,分工提升效率,交换丰富经济活动,验证则是交换的基础组件。上述行为的共性之一就是:无论信息还是实物的交换,都需要“验证”这个环节。

所谓验证,直观的理解就是两个交换主体A和B,B需要将信息/实物交给A,为了确保不会给到错误的主体,B必定事先收集储存了A的特征信息(也许在两者相识之初,也许通过第三者传递),当B需要给A东西时,就将此时A提供的特征信息与事先存储的信息做对比,一致则验证通过,否则不通过。

提取上述过程,我们可以看到验证的两个重要特征:

  • 1.验证者事先必须收集被验证者的特征信息;

  • 2.验证者将被验证者的信息与事先所收集的信息做对比,一致则通过验证,不一致则通不过验证。

进一步,被验证者的特征信息可以分为两类:

  • 第一类,不易/不可更改的特征信息:生物特征(指纹、人脸、手势、身形等)、物理特征(颜色、气味等)、社交关系等……

  • 第二类,可更改的特征信息:密码等……

第一类特征通常是天生复杂的,验证这类特征的工具(大脑、眼睛、鼻子等)与生俱来,但是要想将其验证的能力传递给其他同类工具需要通过漫长而有效的训练,与其他人造工具的衔接也颇具难度,而现代技术正在改变这一点。

对于第二类特征,密码显然是由人创造的,事实上,密码的诞生对验证的影响是革命性的。受益于符号组合序列的无限可能性,在数学理论与现代存储、计算技术的帮助下,密码具有强大的特征信息属性,与各类人造工具的衔接是其天生属性,但是对人却不友好——除去记忆负担,有没有人忘记过自己的密码?

尽管如此,任何密码的使用者都必须承认:即使发生泄密事件,密码的所有者仍然可以通过修改密码来保护自己。当然,找回自己的密码需要借助“最后的验证手段”,而第一类特征不易/不可更改的特点则决定了其更适合做“最后的验证手段”。于是,这两类鲜明的特征信息完全满足了验证的需求。

支付,是验证的一个重要应用,消费者向商家付款,以换取商品或服务,眼花缭乱的支付手段背后,不变的仍然是验证:商家收到现金要验证真伪、银行的支付工具要验证持卡人本人持银行卡、支付宝微信要验证是账户持有人交易……千百年来,无论是以物易物、贵金属货币、纸币、电子货币,验证的信息都没有超出上述两类。

多年前,移动支付的兴起让验证设备变得更加便携,二维码这样的数字序列是数字设备的廉价接口,承载着通讯功能的手机简直是验证工具的完美载体。

如今,创新的焦点再次回到第一类特征,继指纹验证后,刷脸支付将消费者需要出门携带的验证工具降低为零,智能化的刷脸设备终于能让电子设备像人类一样去验证人脸这样生物特征。

这本是一个巨大的进步,但是面对移动通信工具普及、移动支付整合其中的现实,原本应该作为“最后的验证手段”的刷脸支付,冒着“不可更改信息”泄漏无解的质疑,义无反顾地冲向前台,难免不令人疑惑。当然,如果这不是一个验证过程,而是一个收集过程,在数据即财富的现代社会,这的确是一笔不小的财富。

【思想碎片】对ZZ围绕经济波动的思考

近日阅读《财务诡计》,自觉财务认知提高的同时,也感慨财报的确仅代表公司的一个侧面,即便读透财报也无法真正理解一家公司,因为一家公司的真相其实散布在财报、规范、流程、合同等各个角落。这就像即使我们彻底研究透消化系统,仍然无法断言人就是将食物分解为各种营养的机器一样。

盲人摸象的故事听起来讥讽可笑,但是现实中,人类文明又何尝不是通过盲人摸象的手段去逐渐接近真相,最典型的就如牛顿力学到爱因斯坦相对论,再到量子力学。而且,这个世界似乎注定没有一眼望尽全川的手段。

今天早上学笛卡尔赖床,我也用盲人摸象的方式,思考一下商品价格上涨的问题,但是不知何故,思想的碰撞与升华让我感觉到:接着数学围绕物理学波动的认知,ZZ其实也是围绕经济进行波动的。

受近期工作、时事、读物、生活等的影响,清晨我躺在床上任思绪畅游,想到这样一个问题,从社会经济活动的微观层面而言,每个家庭的现金收入是不一样的,而且差距可以非常大,那么,良好的现代社会经济形态似乎是这样的:寻找/创造某种需求,让现金收入高的家庭心甘情愿将大量的现金投入其中,然后通过金融体系回流,且回流后的资金收益能够与社会整体水平持平,如此,既满足了这些家庭的需求,从而鼓励其继续从事生产劳动——赚更多的“钱”,又不会让太多现金在社会流通,从而引发通货膨胀。

大金额的需求、收益能与社会整体水平持平……人寿保险似乎是一个不错的选择,高收入家庭买高额的保险,低收入家庭也可以买相对小额的保险,动辄数十年的缴费周期让这些家庭积极劳动创收,而保险公司在资产端的投资行为也会受到严格控制——这实在是一个完美的经济稳定器。

但是,从以往的经验来看,房产似乎也不错,从购买行为上来看,购买房产需要的现金更多,而且负债更沉重,但是由于居住等属性的存在,这种需求更显刚性,刚性需求催动房价上涨,房价上涨吸附更多利益群体,这种情况下,劳动创收已经不重要,只要上涨速度能够覆盖家庭负债,资产的收益就是正的,这样看来,房产其实是经济发动机。当然,现在来看,这台过热的发动机已经甩开载荷,奔驰千里了。

于是,地方ZF各种调控政策频频出台,有意思的是,如果政策制定者们能够从房价上涨中获利,凭什么会真心诚意控制房价呢?这里对此不做深入探讨。只是借此讨论一下商品价格上涨的问题。近来,公众关于FC税的讨论相当激烈,有人说FC税能控制房价,微信群里,有人说央行加息能控制房价,并且强调这是不能违背的经济规律……

但是,就像数学证明从定义和概念入手一样,让我们回到市场经济的最原始基础——“交易/交换”上来,基于对基本概念的朴素认识(详见:【思想碎片】理解经济、【思想碎片】关于钱的随想),我们就可以看到商品价格上涨的缘由。

假设某种商品的供给者为A某,需求者为B某(或者说A是卖家,B是买家)。正常情况下,该商品的价格稳定,A和B的交易频率和数量都是稳定的。结果某一天,如果因为某种原因导致A某和B某对该商品未来的价格产生了某种预期,则会发生以下情况:

  • A预期商品的价格会上涨,就会惜售,B预期商品的价格也会上涨,就会抢购,于是,商品的供给减少,需求增加,价格果然像A和B预期的那样,开始上涨;

  • A预期商品的价格会下跌,就会抛售,B预期商品的价格也会下跌,就会缓购,于是,商品的供给增加,需求减少,价格果然像A和B预期的那样,开始下跌;

  • A预期商品的价格会上涨,就会惜售,B预期商品的价格会下跌,就会缓购,于是,商品的供给减少,需求减少,价格的涨跌就不确定;

  • A预期商品的价格会下跌,就会抛售,B预期商品的价格会上涨,就会抢购,于是,商品的供给增加,需求增加,价格的涨跌就不确定。

上述几种情况下,A和B的预期可能会相互影响,也可能同时受某种外部因素的影响,另一方面,将A和B从两个人扩展为两个群体,在两个群体之中还会出现对商品价格预期的分化。看似情况会更加复杂,其实,仍然可以发现一个简单的规律:一旦市场的所有参与者对于某种商品形成了某种一致的预期,这种预期就一定会变成现实;否则,商品的价格变化就存在很大变数。

现在考虑市场的管理者C,一旦所有市场参与者形成了某种一致的看法,这种看法就一定会变成现实,这样C的所有管理政策都会失效。所以,对于C而言,所要做的就是为市场添加噪声,避免某种一致性看法的产生——C也可以通过这种手段操控市场向着自己所期望的方向发展。

于是,我们近日所见关于FC税的讨论、央行的加息、各种调控政策的出台,都是C为了达成管控市场所添加的噪音,如果能够避免市场形成“房价快速上涨”的预期,C的调控目的就达到了,否则,C必然还会有更严厉的措施出台。

如果将“预期”进一步延伸,通过近期的XX问题还可以看到其在ZZ方面的应用。抛开鼓吹与噪音,显然,C当前的ZC影响到部分群体的利益,但是原有的XF仍保留有一种“预期”:ZC迟早会随着C的更迭而发生变化。这就好像两个人打牌,其中一个人的底牌已经被另一个人所知,这种情况下,前者必须为自己准备新的底牌,才可能取得胜利。从这个意义上讲,打牌就是最经济的ZZ游戏。

此外,还有一个有意思的现象:正如数学围绕物理学波动一样,ZZ也是围绕经济波动的。经济活动存在着某些客观规律,ZZ活动则多以权术体现,但是ZZ的诉求往往都是经济利益,所以,ZZ行为也就围绕着经济活动而波动。

例如,地方ZF明白中央ZF调控房价的要求,所以需要在自身利益和调控要求之间做出艰难的选择,哪怕是阳奉阴违,只要能符合管理者要求的预期,就算达标了,而中央ZF也清楚地方ZF的算盘,扶持多个城市与龙头城市竞争,毕竟,竞争才能让市场要素合理配置——房价也可能会在这种竞争中趋于稳定。又如,近日ZM贸易战中的各种行为、声明、喊话、抗议……也都是ZZ行为掩盖下的经济利益诉求,或者说ZM在打一局牌。至于贸易战到底能否打得起来,对于理性人而言,只要挥舞大棒取得的经济利益能够超过贸易战的收获,仗就打不起来。

【思想碎片】关于钱的随想

虽然日常我们说挣钱养家,赚钱生活,其实,我们挣的赚的都不是钱,我们想要的财富也不是钱。实际情况是:我们付出的是劳动,获得的是可用于兑换生活用品和服务的凭证。

一个简单的思维试验即可说明“钱不是财富”:一个社会贫富不均,富人有钱,穷人没钱,现在将富人与穷人隔离,为了简单起见,假设穷人都仅有1元钱,富人都有1亿元钱,隔离之后形成两个完全独立的社会:富人社会每个人都有1亿元,穷人社会每个人都有1元,现在我们设想两个社会的生活状态:起初,1元和1亿元在两个社会没有任何区别,但是每个社会的人员能力有差异,逐渐又会在各自的社会产生新的富人和穷人。

由此可见,贫富是互相依存的,有贫才有富,如果人人是富翁,人人也就是穷人。现实社会中,存在贫富的真正原因是:每个人提供产品和服务的能力不同,这里的能力不是仅指个人能力,而是包括家庭背景、社会地位和关系、家族积累、个人能力等等在内极度复杂的社会能力。所谓的财富,其实是人们通过劳动所提供的产品和服务,如果人人都不劳动,再多的钱财也换不来财富。而“钱代表财富”这一错觉的产生,其实“交换”从中作梗,正是物品和服务交换的出现,导致劳动能力最强的人未必是最富有的人。

既然共同富裕本就是悖论,那每个人追求的财富,其实是在贫富不均的社会中,尽可能接近富有的一端。实现这一目标的途径有两条:1.尽可能提高自己生产产品和服务的能力;2.利用“交换”获得别人的产品和服务。由于社会生产力条件限制、个人的时间精力有限,平常人通过第一条途径获得的财富差别并不大。所以,第二条途径其实是富人攫取财富的重要途径,取得不对称的信息则是交换获利的重要手段。

如果人类文明始终是物物交换,我们现在每天所赚的钱就是某种易于携带、储藏,方便交换的物品——这还是日常中所谓的钱。有钱的人可以用钱交换别人提供的产品和服务,正是因为“交换”赋予了钱获取产品和服务的能力,所以,钱变成了财富的象征,积累钱财变成了很多人致富的目标。相对于第一种致富途径,钱不受个人精力和时间的约束,也不像服务和某些产品那样不易保存,真正可以实现财富的积累。

对于社会来讲,任意时间节点上,全社会钱的总量和待交换的商品服务总量应该是平衡的,当时间流动起来,这里代表钱的货币本身是不会消失的,所以货币量与货币流通速度的乘积可以代表任意时刻钱的总量,而商品服务的数量与各自的价格乘积之和该时刻钱的总量,既然钱是用来表示产品和服务的价值的,由此可以演化出费雪公式。有意思的是,货币本身不会消失,而产品和服务被消费后退出流通,例如:苹果被吃完就没有了,所以表示其价格的货币本应该也就消失,但在实际中不具备可操作性(卖苹果的人不可能盯着买家吃完苹果再把纸币烧毁),所以货币流通速度变成了关联两类事物的因子。再进一步,货币贷款通常分为抵押和信用,抵押贷款对应有抵押物(真实的产品),所以不创造货币,而信用贷款的神奇之处就在于没有对应的真实产品(该产品在未来),所以信用贷款将现在与将来联接起来,变成了刺激经济发展的有力工具。

最后,回到开头的思维试验,将其中的人换成国家,把试验的次序颠倒(两个独立社会合并成一个社会),结合经济学中的“比较优势”(如果一个国家在本国生产一种产品的机会成本低于在其他国家生产该产品的机会成本的话,则这个国家在生产该种商品上就拥有比较优势。)可见,全球化的自由贸易的确是有利于整个人类文明,但是,与之配套的还需要全球一体化的政治格局。可以说,只有将世界变成一个“国家”,才能够实现真正的自由贸易。

【思想碎片】读书的潜规则

“同一个作者的书,通常情况下我不会读超过三本。”我发现这是我最近读书一个不成文的潜规则。这条潜规则是基于如下假设:一个人的思想是前后连续、一脉相承的,人在一生之中难得出现几次思想大转折,如果一个人用三本书还无法阐明自己的思想,那么他如果不是还没有想清楚,就肯定是故意这样做的——只讲述故事而不阐明思想。

与这条潜规则相适应的案例就是吉姆˙柯林斯的卓越系列:《基业长青》让我看到了卓越公司的特点,《从优秀到卓越》让我看到走向卓越公司的路径,《再造卓越》却如同它所讨论的主题一样,内容由盛转衰,没给人留下太多印象。

如果将这条潜规则延伸一下,《魏斯曼演讲圣经》三部曲中,我刻意只买了第一本《说的艺术》,因为我想看看能不能以《说的艺术》为启迪,领悟到《答的艺术》,最终实现《臻于完美的演讲》。

“同一人只读三本书”的潜规则到底是否实用?我还需要进一步验证,当下一个最好的验证作品是尼古拉斯˙塔勒布的黑天鹅系列。从《黑天鹅》到《随即漫步的傻瓜》,核心思想都是“未来不可预测”。一袋散装大豆似的文风,让初读者浑身不自在,但是两本书都受到投资行业人群的追捧,与之相对应的是媒体上每天上演形形色色的经济/股市走势预测,还有基于大数据的讨论,以至于我已经相信在缓慢变化的环境中,历史数据一定概率上是可以作为未来参考的。塔勒布的第三本书:《反脆弱》,我已经收藏了电子版,作者是否能提供新的观点和知识,我非常期待。

看着各大电商平台每年以各种名目推荐的新书,我又发现自己读书的第二条潜规则:“新书鱼龙混杂,难分优劣,沉淀三五年的书,如果仍然畅销,那一定是好书!”例如《福布斯》、《财富》杂志、豆瓣读书沉淀下来的书单。包括像《贼巢》这样的书,我本想捡个促销的好时机再出手,结果一等竟然绝版,原价49元的书在淘宝上炒到将近200元。这时,线下书店与出版社良好的关系挽救了我,绝版半年后,他们为心痒难耐的我找到一本旧《贼巢》,原价入手,我却如获至宝。

所以,第二条潜规则还有两大弱点:1.无法在第一时间获取最新的知识;2.好书可能已经售罄,需要等待再版。所以,如何取舍,还要看个人。就我自己而言,我也不是经常遵守这条,有时候忍不住冲动,手贱就买了!事后还骂出版社标题党,就好像最近看到的:《计算的本质》、《谈判是什么》、《咨询的奥秘》、《心智的构建》、《美联储》、《代码本色:用编程模拟自然系统》、《图解密码技术》、《图解3D打印》……我发现我曾经领悟到的道理:无欲无求的人可以目空一切,泰然处世,但是人只要稍给自己一丝兴趣,诚然会有所进步,乃至成就,但这兴趣也就是自己的弱点,任何人只要发现你的弱点并攻击,你便很难逃脱了。

剩余的读书潜规则,我基本认可罗振宇的《罗辑思维2》中的读书态度:凭兴趣读书,相信“腹有诗书气自华”,听百家观点,只取所需,不定性攻击。尤其是,罗振宇坚定了我要做“屯书郎”的目标——有的书,我就是喜欢买,喜欢摸,喜欢闻,喜欢让它陪着我,而我由于各种原因就是没有看。

说到罗振宇的《罗辑思维》系列,第一部是买其它书送的,我很喜欢,几天看完,看到第二部就忍不住要买,两个晚上读完,却感觉没有太多收获。想组织一篇笔记,却发现难以成文,只好将最后一章的营销故事作为本文的结尾:

“现代营销学里就有这么一个经典的案例。美国一个推销吸尘器的全美销售冠军在他退休那一天他就跟他的同事们讲,说知道为什么你们干不过我吗?今天我退休了,我把秘密告诉你们。你看你们这些人啊,敲开门之后都会说,太太,能不能给我三分钟,我给你介绍我们公司最新的产品。你还没开说人家“啪”就把门关上了。我从来不说这句话,那我说什么呢?我敲开门之后,我会说:“太太,我是一个路过的推销员,我口渴了,但是没带水,能不能给我一杯水?”

在美国那种国家,一般人在判断你是安全的人后是不会拒绝这个要求的。当她从厨房里给你一杯水时,你不就拥有了三分钟跟她交流的时间吗?因为你已经亮明了自己的身份是销售员,这时候就可以开口了。这样成单率就不一样。

但是这个推销员说,我决定最重要的还不是这个,那是什么呢?我发现他们在给我一个小帮助之后,倾向于马上再给我一个大帮助。比方说原来吸尘器可买可不买,他就倾向于买。”——罗辑思维2,第12章,假如再给光绪一次机会

*这是个有意思的案例,但是我的解读在于和工作经验的结合:直接询问显得生硬,但是创造偶然性的机会就会自然很多。以我们与银行合作为例,初次拜访银行网点,进去就说我们是办POS机的,通常只是留下名片,但是,当我以客户的身份拜访时,银行的经理都非常热情,我关心他们的理财产品,或者贷款业务,几句话谈完,我仿佛想起自己的职业,会告诉对方我也可以帮他们解决POS机的问题,这时对方往往热情不减,以后的合作机会非常大。

然而,当我每次都以这种“偶然”的方式与银行洽谈时,心理压力很大,就好像那位推销员,一直在口渴,一直想喝水,但实际上他不可能想喝了一杯又一杯。于是,我们必须让自己的大脑相信,自己仍然口渴,这仍然是偶然事件。类似的情况还有:每天有100个客户打你的电话求助,并且问题相同,对每个客户而言只有一次,而你已经精疲力尽,反复的事情说了很多遍,你已经难以按捺自己的情绪,就快要爆发:这些笨蛋!怎么这么简单的问题一直在问!这时“换位思考”的理性或许能帮到你,如果还是不行,你只能设法让自己的大脑忘掉之前的那个电话了。

【思想碎片】风险和风险控制

营业执照、税务登记证、法人代表身份证……这恐怕是最近与我的工作相关最多的证件,将以上搜集到的信息填到协议里,再由后台的信息录入员完成录入,我不止一次去想——为什么就不能简化?据说,这都是出于风险控制的需要,说得详细一点,就是控制交易/资金结算的风险。

想起前段时间,关于互联网金融的讨论,有人批评某宝不安全,风险很大,某宝则予以坚决否定。假设不充斥任何蓄意的诋毁,传统金融和互联网企业对于风险控制的理解显然是有差异的。

“如果你的规模做到很大,你是不可能跑赢市场的,因为你就是市场!”评价余额宝们的高收益率时,兴业银行一位经济学家的这句话简洁明了。当我就余额宝们的收益向一位银行行长请教时,他郑重表示:如果不设置准备金,随着余额宝们的长大,当面临大规模集中赎回时,必定会出现巨大的兑付危机。即使在互联网领域,某大佬也表示,互联网企业在金融领域还是新手。

同样,传统金融行业在面对互联网的冲击时,也是新手,当两个行业开始融合时,巨大的商机必然涌现,同时伴随着巨大的风险。我目前所供职的支付公司,就是穿着互联网行业的外套,却按照传统金融行业规则做事的形态。既然传统金融行业如此重视风险,那么试图优化流程的想法就必然要从风险控制开始。

查阅维基百科,风险是这样定义的:“风险是指事件发生与否的不确定性。”在百度百科中,“风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或风险控制者减少风险事件发生时造成的损失。”

维基百科中认为,风险具有如下特征:客观可能性,偶然性,可测性。前两条特征都不利于风险控制,但是对于“可测性”,维基百科中有这样的说明:“单个风险的发生虽然是偶然的,但是大量同质个体某一时期某种风险的发生又有其规律性。就大量风险单位而言,风险发生可以用概率加以测度。”

显然,事件发生与否必然是针对未来而言,而未来是不可预知的。那么,风险控制就应该从如下两个方面入手:

  • 1.基于过去、现在的信息。

  • 2.采取适当的措施和方法。

简言之,就是搜集信息,采取措施。

上述我们对于营业执照、税务登记证、法人代表身份证等材料的搜集,就属于搜集信息的环节。我们可以搜集的信息通常包含如下几个方面:

  • 1.商户(风险主体)自身的信息:商户的名称、营业照片等。

  • 2.支付企业(风险控制主体)可以查询到的信息:营业执照、税务登记证、法人代表身份证等。

  • 3.支付企业所积累的信息:同类商户的历史交易数据等。

现实中,由于监管机构信息化水平的不足,原本可以由支付企业查询的信息,却不得不由商户提供,再加上纸质协议的签订和录入,明显降低了支付企业的业务效率。

再看采取的措施,据说监管机构对于交易风险都有逐条的定义,所有接入支付网络的企业都要照此进行风险控制,例如:信用卡的大额整数交易往往就是套现的疑似特征。不得不承认监管机构对于风险交易特征的了解之深,但是,如果能将搜集到的信息整理输入到特定的数学模型,并赋予不同的权重,综合之后就可以得出是否套现的结论,而不必逐条判断是否疑似套现的特征,这样的风险控制模型,是不是会更好?这样一来,任何一位信用卡持卡人都无法通过规避单一的规则来套现,模型本身却可以随着积累的数据而进化,这就好像基于概率统计规则的邮件过滤器一样。

于是,我希望看到的基于风险控制的业务流程至少是这样的:

商户直接领取支付终端,然后自行注册登记(通过网站/手机皆可),可以提供包括姓名、年龄、性别、所从事行业等信息在内的各类信息(除了商户号和必要的结算信息,其他没有什么是必填的),支付公司的后台通过风险控制模型授予商户一定的交易额度(显然,商户能提供的资料越详细,所能获得的交易额度越高)。

此后,商户的所有交易数据都会被记录,并由风险控制模型决定提高还是降低交易额度。对于支付公司而言,则可以通过积累的数据不断优化风险控制模型,尽量减少所需要处理的商户信息。

这样的模型并不完美,考虑到风险的客户可能性、偶然性,以及可测性对于“大量同质个体”的要求,如果一类从未发生过的风险突然发生,由于模型中缺少“大量同质个体”的积累,风险演变成损失、甚至灾难的可能性仍然存在。这一点,对于任何模型都是无法避免的,就如同美国的次贷危机,各类评级机构基于历史上几乎没有发生过大量房贷违约的假设条件进行金融衍生品评级,一旦假设条件不成立,模型的结论显然会变得不可靠。

为此,采取适当的措施和方法来减少风险出现后的损失,这就成为风险控制的第二道保险,一个显而易见的条件是:减少损失所依赖的模型假设条件肯定不能与之前避免损失的模型条件一致。这第二道保险又是一个复杂的问题,我自认为还没有做好讨论的准备。

【思想碎片】书读的越多就越有知识吗?

显然,这个问题的答案是否定的。但是,我们的行为真的始终符合这种判断吗?就像我这样:

刚上豆瓣的时候,看到A某人读书上百本,顿时自叹学浅,于是不甘人后,发奋读书。其间,又见B某人注册三年,读书已超五百本,大开眼界,感慨人外有人……再上微博,C某人正在晒书架:三十余本的某社图书只是局部,C说是因为两个书架上摆不下才放在桌上,办公室的书架也放满了……

站在理性的角度:别人读书与我何干?读书越多未必越有知识;但是,我也不得不面对非理性的一面:读书量超过别人时会产生自豪感,不如别人时会产生自卑感——这就是基于“书读的越多就越有知识”的潜在逻辑(而丰富的知识会产生正面的情感,就会表现出自豪感)。于是,我的行为特征不自觉地表现出对上述逻辑的认可:读书的速度越来越快,每读完一本书都想晒出来。

这种逻辑激励我提高读书效率、刺激我与人分享,本身不是坏事,但是,当我回顾读过的书,发现对很多内容都没有印象时,就觉得出问题了:读书的目的在于获取知识,但是在追求读书的速度和数量的过程中,我却忽略了对知识本身的吸收——这太危险了!

这时,右脑中闪现出一句古老的格言:“学而不思则罔,思而不学则殆”。这句话的出现非常及时,我从来没有像现在这样喜欢孔夫子的这句话——“学”与“思”相辅相成,缺一不可。再结合大前研一的《思考的技术》、在读的《如何阅读一本书》,我想我对读书的认识更明确了:

  • 1.读书的目的在于获取知识,所谓的知识通常为两种:获得资讯、求得理解。

  • 2.思考就是获取这两种知识(尤其是更重要的“求得理解”)的途径。

  • 3.为了更好地思考,就需要掌握思考的方法,由于方法的知识是最有价值的知识,所以思考的方法更是方法中的方法,只要掌握了思考的方法,就找到了探索其他方法的途径。

  • 4.只要掌握了方法的知识,对于其他知识的获取就会事半功倍。

所以,我暗示自己以后读书要警惕非理性的影响,对于理性的一面,则要做到如下几点:

  • A.读书要思考、思考、再思考,而非贪图速度与数量。

  • B.关于方法、尤其是思考方法的书,要精读细读,不求读多而求读精,力求做到融会贯通、潜移默化,能够不断地提炼与整合,学会创造性地将其应用于各种领域。

  • C.关于非方法,诸如资讯类的书,可以多读,但只要记住:有需要的时候知道上哪里去查询即可。

【思想碎片】书读不进去该怎么办?

我确信这是一个很现实的问题,最早遇到这个问题是在上大学时,我对自己的读书效率就不满意:周末经常在自习室里坐一上午,却不知道书看到哪里;或者,课堂里听讲,不知道老师在说啥,课后却抱着书本赶进度。读书的瓶颈就在眼前,我却没有时间和精力去思考解决之策——唯一的感觉是课程多、时间紧、手脚忙。

后来,我逐渐发现,遇到问题的不止我一人,而且,与其说我们不知道“读书使人进步”的道理,不如说我们正在面临着“书读不进去该怎么办?”的困扰。与之类似,很多情况下,我们并不是不懂得那些大道理,而是现实中面临着无法践行的困扰。

从一个书呆子变得厌恶书本(当然,还不是见书就厌恶的状态),如今又重新拿起书本,当我完成这种转变后,反思这个困扰我的问题,我突然发现找到了一种自己的解决方法,那就是同时做到:

  • 1.以解决问题为目标。

  • 2.改变自己的状态。

对于第一点,在有关读书的问题上,通常我都是那种现实主义者。也就是,当我遇到一个需要解决的问题时,就会通过包括网络搜索、向人求助等方式来解决它,但这只是临时手段,为了避免今后再遇到类似的问题,我需要补充有关知识,这就需要读书;另一方面,还有一些源自自己对事物好奇所产生的问题——解决这种问题不受时间限制,这就可以更从容的读书。所以,文学、小说一类的书籍对我的吸引力不是很大。

对于第二点,我觉得更需要说明。事物有很多种状态,不论什么原因,当我们读不进去书的时候,与当前的状态是难脱干系的,那么,设法改变状态,就可能解决这个问题。例如:当我们沉湎于安逸的生活时,如果突然的变故改变了环境(尤其是负面的变故),我们的状态就会改变,这时,结合第一点,就可能解决“书读不进去该怎么办?”这样的问题,当然,改变状态的代价也可能很大,需要有所准备。

上面的说明比较抽象,我可以举一个例子:当你不想学英语时,如果你强迫自己处于一个英语沟通的环境中,或者崇尚英语学习的环境中,环境可能会刺激你的自尊心、与别人交流沟通的愿望等。这时,你又迫切需要解决——“用英语与人沟通”的问题,那么,这就会刺激你学习英语(当然,不一定是通过读书),你的学习成果就可能非常显著。

以上,对于第一点,我觉得很容易理解。只是对于第二点,似乎是强迫被自己认为最重要的事物(例如:自尊心)面临危机,由此激发潜力,这就又会引起另一个问题:如果坚持不下去怎么办?(例如:设法逃离这种威胁自尊心的英语学习环境。)这又是一个棘手的问题——问题本来就是无穷尽的(如果任何问题都有简单高效的答案,那人与人都没有差异了),但我们不能总是等着别人说他的答案。

坦白地说,我还没有去深入思考改变状态的规律——也许改变后,你更厌恶学习了,所以,这只是一个粗糙的解决方案。为了继续解决这个问题,也许我还要找几本相关的书来看看,也欢迎对此有深入研究的朋友推荐指教。

【思想碎片】“环境”影响着“个体”

对于这个问题的思考,可能更多源自曾经的一些面试。当面对HR的询问时,你需要警惕,因为他们可能会莫名其妙地得出这样的结论:你是一个容易受外部“环境”影响的“个体”。对他们而言,这可不是一个优点,他们需要的是那种可以与“环境”绝缘,不受“环境”影响的“个体”。讽刺的是,你也有理由相信,他们的环境很可能不利于“个体”的生存。

想起一个流俗的说法:“没有出轨是因为诱惑不够”,这话不假,但又难以证明:有人一辈子没有出轨,你说到底是因为他意志坚定还是诱惑不够呢?套用这流俗的说法,这里我们也可以认为:能够不受“环境”的个体,那是因为影响不够。所以,对于那些以此展示评价标准的HR,你不妨回敬他们这样一句,同时询问他们衡量影响程度的标准的是什么?——当然,这可能导致你完全失去这个职业机会。

作为正常人的你,一定会有这样的感受:在一个轻松活泼的氛围中,你的思维活跃,情绪亢奋;在一个积极奋进的氛围中,你的干劲十足,无所畏惧;在一个腐败堕落的环境中,即便你不肯同流合污,做事的积极性也会大打折扣;在一个充满绝望的环境中,你更容易孤注一掷,奋起反抗,展现出巨大的个人毅力和潜力。这说明,我们每一个“个体”,都不同程度地受到“环境”的影响,这也是人都倾向“好环境”流动的原因。

当然,谁都想减少对“环境”的依赖,所谓的成功导师们也激励人们对不良的“环境”绝缘,如果说着可以实现的话,那往往是通过一个叫做“目标”的途径——这也是很多人所强调的修行:当“个体”找到自己的“目标”时,他愿意为此付出旁人难以置信的努力——包括克服不利“环境”的努力,这种情况下,在旁人看来,“环境”对“个体”的影响就没那么重要了。

但是,回到开头的问题上,HR凭主观判断就认定:你是一个容易受外部“环境”影响的“个体”——这却纯粹是悖论。这种悖论确实不太公平,因为没人敢肯定你不会在此找到自己的“目标”,但是偏偏就有人堂而皇之地以此作为自己专业性的证明。

最后,忘记包括HR在内的别人的评价吧,你是一个独一无二的“个体”,你需要在被“环境”所影响的现实条件下,尽快找到自己的“目标”(这种“目标”很可能来自你的“兴趣”),如果说“既然来到这个世界就没想过要活着回去!”这句话没错的话,体现自己的价值,留下自己的印记——这恐怕是对“到此一游”最好的标记。

【思想碎片】找到鸡蛋固有的“缝隙”

俗话说“苍蝇不叮无缝的蛋”,但在现实中,我们应该相信所有的鸡蛋都是有“缝隙”的。初次思考这个问题是阅读《门口的野蛮人》时:杠杆收购对于雷诺兹-纳贝斯克公司没有什么好处(公司背负巨额债务,仅仅为了换个老板),但是最终能够实现,是因为雷诺兹-纳贝斯克公司的管理层、董事会、股东都可以从中获利,这些力量就可以促使一个原本对公司而言没有好处的交易,最终却得以发生。

这与销售工作中的一个问题很相似:如果你的产品对客户没有任何价值,你如何将这个产品卖给他?想来想去,我决定以电信运营商争夺手机市场份额为例来说明。

你可曾注意到,有的人手中拿着至少两个运营商制式的手机。对于这个人而言,通常这一点都不经济:不但要承担至少两份话费,而且要接受至少两倍辐射,携带的重量、出门被盗的风险也增加了。但就是这么奇怪的事情,却堂而皇之地出现在我们的身边。

出于常识,除了手机的专门爱好者,几乎没有任何人愿意主动去购买超过一部手机,那么,这种现象的发生,通常问题都出在电信运营商身上。

1.几个月前,有人告诉我,他换新手机的同时,买了一张联通的手机卡,因为联通的上网套餐费用比它目前所用的移动卡更低,但是手机话费方面,目前的移动卡仍然占有优势,于是,旧的手机仍然在用,按照他的计算,虽然用了两张卡,但是资费反而降低了。当时我笑他,不如直接入手一台双卡双待的手机。可见,运营资费可以是驱动用户选择手机卡,乃至手机的。

2.比上面更激进的例子是电信,众所周知,固话和宽带业务已经不能满足电信的胃口,瞅着移动和联通巨大的移动通信份额,电信使出了包括资费优惠、定制机、绑定服务等一系列的手段。如果我的朋友们都用移动制式,那同等条件下,我显然不会选择电信。但是,我这个蛋不是“无缝”的,我通过各种关系与社会联系着。就像这样:

我的一位朋友是中学老师,电信开发了一种基于移动通信的学校、家长和学生互动的信息平台(移动也有),然后,利用自身的影响力向学校推广这种信息化产品(天朝这片神奇的土地上,关系才是硬道理),但手机是这种信息化产品的载体,通过向老师们赠送“手机”——话费当然要自己承担,就迫使老师们逐渐放弃原来的移动手机,逐渐转变成电信用户。如果你想直接去卖电信手机给那种移动手机的老师们,你觉得可能性有多大?——别鄙视电信,移动又何尝不是如此。

也许你不是销售人员,不需要把对客户没有价值的产品卖给他们,但是,解决问题的类似方法,踏入社会这么久,你或多或少都会接触,一个通俗的名称可能叫做“变通”——也就是当你面对不可能的任务时,试着深入分析这个任务的方法面面,找到突破点(包括利用涉及任务各方的矛盾)。如果发现自己的感觉还不够清晰,那就暗示自己去找到鸡蛋必然存在的“缝隙”,然后像一只饥饿的苍蝇一样赶快叮过去吧!